Em um mundo repleto de imprevistos, estar preparado é fundamental.
Desde problemas de saúde repentinos até falhas mecânicas em seu veículo, situações inesperadas podem surgir a qualquer momento, exigindo soluções rápidas.
Depender do crédito rotativo do cheque especial ou de cartões de crédito pode parecer uma solução rápida, mas frequentemente resulta em problemas financeiros mais graves devido às altas taxas de juros.
Os juros do cheque especial atingiram 127,6% ao ano em março, enquanto os juros do cartão de crédito foram ainda mais elevados, alcançando 421,3% no acumulado em 12 meses.
Por falta de uma reserva de emergência, muitas pessoas recorrem a essas formas de crédito, consumindo uma grande parte de sua renda total e, às vezes, acumulando dívidas significativas.
A solução? Construir um fundo de emergência sólido.
No entanto, determinar a quantia certa para poupar pode ser intimidante, pois depende de vários fatores, como estrutura familiar, orçamento e estilo de vida desejado.
Neste artigo, vamos orientá-lo sobre como construir sua reserva de emergência de forma segura e prática
Aprenda conosco como montar sua reserva financeira e tenha a tranquilidade de estar preparado para qualquer situação.
O que é reserva de emergência?
Uma reserva de emergência é como um colchão financeiro que você constrói para se proteger contra os imprevistos da vida.
É uma quantia de dinheiro reservada especialmente para cobrir despesas inesperadas ou emergências financeiras que podem surgir sem aviso prévio.
Imagine-se diante de uma situação em que seu carro quebra de repente, sua geladeira para de funcionar ou você precisa arcar com uma despesa médica inesperada – é aí que entra a reserva de emergência.
Essa reserva de dinheiro pode ser utilizada para uma variedade de situações, desde consertos de automóveis e reparos domésticos até despesas médicas inesperadas ou a perda repentina de renda.
Em essência, é uma rede de segurança financeira que ajuda a cobrir contas ou pagamentos grandes ou pequenos que não estavam previstos em seu orçamento mensal.
Ter uma reserva de emergência não apenas proporciona paz de espírito, mas também pode evitar que você entre em dívidas desnecessárias ou recorra a empréstimos de alto custo em momentos de aperto financeiro.
É uma ferramenta essencial para ajudá-lo a enfrentar os altos e baixos da vida com mais segurança e estabilidade financeira.
A importância de ter uma reserva de emergência
Além de aumentar o risco de acumular dívidas significativas, estudos indicam que pessoas que enfrentam dificuldades para se reerguer após um revés financeiro têm menos economias disponíveis para lidar com futuras emergências.
Contar exclusivamente com fundos de aposentadoria ou outras reservas de longo prazo para enfrentar despesas imprevistas podem minar seus objetivos de longo prazo e colocar em risco sua segurança financeira ao se aposentar.
Para quem é recomendado ter uma reserva de emergência?
Uma reserva de emergência é recomendada para qualquer pessoa que deseje garantir estabilidade financeira e estar preparada para enfrentar imprevistos.
Não se trata apenas de uma medida para indivíduos com altos salários ou grandes investimentos, mas é uma estratégia financeira fundamental para todos.
Para quem vive de salário em salário, uma reserva de emergência pode ser a diferença entre enfrentar um revés financeiro com confiança ou cair em dívidas significativas.
Da mesma forma, mesmo para aqueles com rendas mais altas, uma reserva de emergência é essencial para proteger contra eventos inesperados que podem impactar sua situação financeira.
Além disso, para pessoas que possuem famílias ou dependem financeiramente de terceiros, uma reserva de emergência é ainda mais importante.
Ter uma quantia guardada para cobrir despesas inesperadas pode proporcionar segurança não apenas para você, mas também para seus entes queridos em caso de emergência.
Mesmo os empreendedores e autônomos devem considerar a importância de uma reserva de emergência.
Como sua renda pode ser irregular, ter uma reserva financeira pode ajudar a suavizar os altos e baixos financeiros que podem surgir ao longo do tempo.
Quanto investir?
Determinar quanto investir em uma reserva de emergência é crucial para garantir a segurança financeira durante tempos difíceis.
Em geral, especialistas recomendam que essa reserva cubra entre três a seis meses das despesas correntes do indivíduo ou família.
Por exemplo, se suas despesas mensais totalizam R$ 5 mil sua reserva de emergência deve estar entre R$ 15 mil e R$ 30 mil.
No entanto, para aqueles que ainda não possuem essa reserva e consideram difícil economizar uma quantia tão grande, é possível começar com menos, com o que for possível.
O importante é dar o primeiro passo e começar a acumular essa reserva, mesmo que seja aos poucos.
Prioridades ao investir para reserva de emergência
Ao buscar um investimento para sua reserva de emergência, é primordial focar em atributos específicos que garantam a eficácia desse fundo.
Dentre esses atributos, destacam-se liquidez, segurança e rentabilidade, porém com uma ordem de prioridade diferente. Veja a seguir:
1º Lugar: a liquidez é essencial
Sua aplicação deve permitir o acesso imediato aos recursos, sem a necessidade de enfrentar longos prazos de carência ou penalidades por resgate antecipado.
Os imprevistos podem surgir a qualquer momento, e ter o dinheiro disponível imediatamente é crucial para enfrentá-los.
2º Lugar: a segurança é um fator primordial
Opte por investimentos de baixíssimo risco, que ofereçam garantias sólidas de preservação do capital investido.
Evite ativos sujeitos a oscilações significativas de mercado, priorizando a estabilidade e a proteção do seu dinheiro.
3º Lugar: a rentabilidade é importante, porém, ela perde relevância quando se trata da reserva de emergência
É preferível abrir mão de retornos mais altos em troca de maior segurança e liquidez.
Escolha investimentos que ofereçam um equilíbrio entre segurança e rentabilidade, mas sempre privilegiando a proteção do seu capital.
Aplicações adequadas para a reserva de emergência
Quando se trata de escolher as melhores aplicações para sua reserva de emergência, a segurança e a liquidez são as principais prioridades.
No mercado de renda fixa, especialmente voltado para esse propósito, há algumas opções recomendadas.
Primeiramente, investimentos de baixo risco de crédito são fundamentais.
Isso inclui os títulos públicos emitidos pelo Tesouro Nacional e depósitos bancários em instituições financeiras bem estabelecidas e confiáveis.
Essas opções oferecem uma base sólida para preservar o capital investido, proporcionando tranquilidade em momentos de necessidade.
Além disso, optar por aplicações com taxa pós-fixada de juros é uma estratégia inteligente.
Esses investimentos acompanham a variação de taxas como a Selic ou o CDI (Certificado de Depósito Interbancário), garantindo retornos consistentes e oferecendo liquidez diária.
Isso significa que você pode acessar seu dinheiro a qualquer momento, sem se preocupar com perdas devido a oscilações negativas de preços.
Aqui estão algumas opções de investimento disponíveis no mercado financeiro, ideais para formar sua reserva de emergência:
| Investimentos para reserva de emergência | ||
| Investimento | Rentabilidade bruta | Liquidez |
| Tesouro Selic 2026 | 115,22% do CDI | Diária |
| Tesouro Selic 2027 | 115,67% do CDI | Diária |
| Tesouro Selic 2029 | 116,29% do CDI | Diária |
| Conta digital Itaú | 100% do CDI | Diária |
| Conta digital Mercado Pago | 100% do CDI | Diária |
Todos os investimentos mencionados oferecem liquidez diária, permitindo que você acesse seu dinheiro quando precisar.
No entanto, é importante observar que no caso do Tesouro Selic, se o resgate for feito após as 13h00, os recursos serão disponibilizados para o investidor no dia seguinte.
Quanto às contas digitais, elas começam a render automaticamente a partir do primeiro dia de aplicação e não há cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).
Porém, na conta digital Iti do Itaú, é necessário alocar o dinheiro no recurso “Metas” para que comece a render automaticamente.
Como proteger sua reserva de emergência da inflação?
Em abril, o IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo), considerado o indicador oficial de inflação no país, avançou 0,38%, acima do esperado, acumulando 3,69% em 12 meses.
Embora a inflação tenha recuado, o percentual ainda está acima da meta de 3% estabelecida pelo Conselho Monetário Nacional (CMN).
Você provavelmente já percebeu o impacto disso em sua vida diária, já que o preço de quase tudo subiu.
Mas a inflação não afeta apenas o dinheiro que você gasta. Também pode diminuir o valor de suas economias.
Para driblar o efeito da inflação, é recomendado deixar uma parte de sua reserva de emergência em um investimento de liquidez diária indexado ao IPCA.
Uma alternativa viável é o ETF (Exchange Traded Fund) da Investo, o NTNS11 Teva Tesouro IPCA+ 0 a 4 anos.
Esse ETF é um fundo de índice listado na B3 que acompanha a performance de títulos atrelados à inflação (NTN-B), com prazo de 0 a 4 anos.
Algumas de suas vantagens são liquidez diária, reinvestimento automático e prazo médio da carteira acima de 720 dias.
Por quanto tempo a reserva de emergência costuma durar?
Entender por quanto tempo sua reserva de emergência pode durar é super importante para se preparar para imprevistos, como ficar sem emprego.
É como saber por quanto tempo você consegue manter seu padrão de vida sem ter uma renda fixa.
Para calcular isso, usamos algo chamado índice de cobertura, que é bem simples de entender.
Basta somar todo o dinheiro que você tem disponível, como suas economias e investimentos fáceis de resgatar, e dividir pelo valor que você gasta todo mês.
Por exemplo, imagine a Joana, que perdeu o emprego e recebeu uma rescisão de R$ 15 mil.
Ela gasta R$ 5 mil por mês e tem R$ 8 mil na poupança.
Então, para saber por quanto tempo sua reserva pode durar, usamos essa fórmula:
Índice de cobertura = (15 + 8) / 5 = 4,60 meses.
Isso quer dizer que Joana consegue manter seu padrão de vida por cerca de 4,60 meses, usando apenas o dinheiro que tem guardado.
Esse é o tempo que ela tem para encontrar um novo emprego e voltar a ganhar dinheiro.
Mas é importante lembrar que assim que possível, ela deve repor esse fundo de reserva para ficar protegida contra imprevistos no futuro.
Estratégias para estabelecer uma reserva de emergência eficaz
Ter uma reserva de emergência é essencial para garantir estabilidade financeira e tranquilidade diante de imprevistos. Mas como estabelecer uma reserva eficaz?
Aqui estão algumas estratégias:
Defina um objetivo: Comece determinando quanto você deseja economizar para sua reserva de emergência.
Isso pode ser um valor fixo ou o equivalente a um determinado número de meses de despesas.
Estabeleça um plano de economia: Defina um plano realista para economizar regularmente para sua reserva de emergência.
Considere automatizar suas economias, transferindo uma parte de sua renda diretamente para uma conta separada.
Priorize suas despesas: Analise suas despesas e identifique áreas onde você pode reduzir gastos para aumentar sua capacidade de economia.
Priorize suas necessidades básicas e evite gastos supérfluos.
Construa gradualmente: Não se sinta pressionado a construir sua reserva de emergência rapidamente.
Comece com metas alcançáveis e aumente gradualmente seu fundo de reserva ao longo do tempo.
Mantenha a disciplina: Mantenha-se disciplinado em relação às suas economias, mesmo quando surgirem tentações de gastar.
Lembre-se do propósito de sua reserva de emergência e mantenha o foco em seus objetivos financeiros.
Revise e ajuste conforme necessário: Periodicamente, reveja sua reserva de emergência e faça ajustes conforme necessário.
À medida que sua situação financeira muda, pode ser necessário reavaliar suas metas e estratégias de economia.
Seguir essas estratégias ajudará você a estabelecer uma reserva de emergência sólida e eficaz, proporcionando segurança financeira e tranquilidade para enfrentar qualquer imprevisto que a vida possa trazer.
Conclusão
Em conclusão, estabelecer uma reserva de emergência eficaz é uma parte fundamental de qualquer plano financeiro sólido.
Ao definir metas claras, estabelecer um plano de economia consistente e manter a disciplina ao longo do tempo, você pode garantir que estará preparado para lidar com imprevistos financeiros sem comprometer sua estabilidade financeira.
Lembre-se de que construir uma reserva de emergência é um processo gradual e contínuo, e é importante revisar e ajustar suas estratégias conforme necessário ao longo do tempo.
Com determinação e foco, você pode estabelecer uma reserva de emergência que ofereça tranquilidade e segurança em face de qualquer desafio financeiro.
Disclaimer: As informações contidas neste artigo não constituem, nem tampouco devem ser interpretadas como um conselho, recomendação, oferta e solicitação para compra ou venda de ações, títulos, valores mobiliários e de quaisquer outros instrumentos financeiros.